11
Mar
2019
全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。
2019年1月伊始，已有多家國際大行宣布裁員計劃，包括了勞埃德銀行、德銀、瑞銀、桑坦德銀行、法興銀行、法國巴黎銀行、摩根士丹利、日本最大的投資銀行野村控股等至少8家國際大行宣布了裁員、降薪計劃。而在中國，中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行四大行的2018年半年報數據也顯示，其員工數量減少共計超3.2萬人。
面對金融領域的巨變，波士頓咨詢發出預測，在穩健發展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的沖擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機構們裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業報告中指出：未來每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業務將會受到Fintech的沖擊而危機四伏。
變則贏。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱金融科技努力適應、駕馭全球金融發生的巨變，其中最引人注目的就是物理網點的智慧轉型。
銀行網點轉型：“智能設備”成為關鍵連接點
作為銀行處理業務和營銷拓展的主要陣地，傳統銀行物理網點具備品牌展示和（現金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也在發生深刻的變化。據統計，2016年銀行業金融交易離柜業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等業務，拓展線上復雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。
但網點的留客能力以及品牌展示功能依然無可替代。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統物理網點由此出現以下規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智慧銀行柜臺，可實現處理絕大部分個人和公司業務，實現人員精簡，并將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現實）技術可實現金融產品和服務的有形化展示，提升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等等。
根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網點轉型工作中重點推進智能柜臺建設，這些智能柜臺覆蓋了33大類132個服務場景。
中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理255項業務，覆蓋了90%以上的柜面常見個人非現金業務。下階段，工商銀行計劃將物聯網、語音導航、智能機器人等技術引入廳堂服務，提供從客戶識別、需求挖掘到資源調度的“一站式”智慧服務。
中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視柜員機（VTM）對柜面業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數達229.42萬戶。
浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業務。
而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自助柜員機9.5萬臺，自助銀行2.9萬家，自助銀行與網點之比達 1:1，其中在運行智慧柜員機4.9萬臺。2018年4月，中國建設銀行還推出了國內首個“無人銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機等智能設備。
可以看到，應用人工智能設備改造物理網點，以實現為客戶提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是各銀行機構智慧化建設的重要表現。同時，這一趨勢將在2019年繼續延續，并且升級。
第三方設備商用智能集成切入網點轉型浪潮
在銀行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在內的傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰智能設備市場，并有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端制造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領域成為技術領頭羊，新北洋跨界智慧金融的發展并不弱于傳統金融設備制造商。
2015年，新北洋宣布全面啟動公司的“二次創業”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉型的大趨勢，明確以票據、現金處理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業經驗和強大的自主研發能力，新北洋創新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊、票據受理模塊、現金處理模塊與軟件應用進行集成，同時引進生物識別和數據分析技術，結合成熟的交易服務和監控管理系統平臺，優化現金和非現業務流程，為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。
軟件集成方面，實現“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置系統與銀行后臺交易系統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接柜面系統、排隊機系統、網銀系統、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統一跨平臺系統，實現線上線下結合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通起來，提供包括智慧存單業務、現金業務、綜合查詢、理財投資、智能廳堂等多業務，為用戶提供流暢的智能體驗。
在場景應用方面，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行機構布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對傳統網點進行改造，引入智能設備，提升業務辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。
傳統網點轉型中現金柜臺交易是最為尷尬的業務，不僅面臨著業務量銳減的情況，同時卻因為現實因素難以割舍，所以如何降低現金業務、票據業務的處理成本成為傳統網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和現金處理模塊相結合，銀行網點可以實現對公票據業務自助化辦理，最終可實現降本增效、加強風險管控能力等效果。
以傳統小型網點為例，轉型前現場辦公需要5個柜員，2個大堂經理，轉型后所需人員可縮減至1個柜員、2個大堂經理，以及1套TCR、2臺多功能UCR 、2臺智慧柜員機，年度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其中，現金押運管理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實現銀行網點內現金自循環，降低現金運營成本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。
在新北洋的智能設備解決方案最終目的是，將傳統的“客戶圍繞著柜員轉，業務辦理為主”，轉變為“柜員圍繞著客戶轉，客戶營銷為主”，實現綜合開戶效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬匯款效率提升2倍，讓線下網點的職能轉變，拓展業務內容，提升網點商業價值。
據了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧柜員設備提供穩定且高性能核心模塊，并已批量使用。
智慧銀行網點未來的更多可能性
銀行界人士表示，線下網點依然是銀行最重要的資產之一。近年來，雖然銀行物理網點的數量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業務的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動、新零售服務也在悄然誕生。
在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段，作為價值洼地的線下店，網點也有著更多商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托于工行線上商城融e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。
據筆者觀察，新北洋在2017年就實現了無人便利店系統解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣柜等多種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年產50萬臺能力。這也意味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端制造與系統服務也可以為銀行網點提供解決方案。
在銀行網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適配以及控制管理成本。第一，保證場景高效適配。新北洋智能微超（新型自助售貨機）提供的全平面可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的購買需求，適合網點進行多元化商品調配。同時，新北洋智能微超還提供了三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店的設備安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，并且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常維護成本，減少對銀行網點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。
行業專家認為，新北洋的“金融業務智能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設備解決方案領域打造新的整合方案樣板。
